В России появится национальная платежная система

А.А. Бабинцев, старший консультант
ООО Агентство «Вятюрсервис»
ГК «ПроБизнесКонсалтинг»

Само по себе принятие данного Закона свидетельствует о выходе России на уровень международных стандартов в вопросах формирования и нормативного регулирования платежных систем и практики их применения.

Принятый Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. За исключением отдельных положений Закон вступает в силу 29 сентября 2011г.

Новый Закон вводит в экономический и правовой оборот новые понятия и определения, главными из которых являются собственно национальная платежная система и ее субъекты. Под национальной платежной системой (далее - НПС) Закон понимает совокупность различных субъектов НПС, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств. Согласно п. 1 ст. 3 Закона в НПС включены следующие субъекты:

К каждому вводимому субъекты НПС Закон предъявляет достаточно объемные требования. Так, например, в отношении ключевых субъектов НПС – операторов по переводу денежных средств, которыми могут являться: Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации, обладающие правом на осуществление переводов денежных средств, Закон специального регулирования их деятельности не предусматривает. Однако, согласно ч. 3 ст. 11 этого Закона перевод денежных средств кредитные организации должны осуществлять в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а деятельность Банка России и так зарегулирована огромным количеством нормативных актов. Операторы же платежной системы среди прочих требований, предъявляемых к ним Законом, должны соответствовать следующим требованиям:

По новым правилам услуги по переводу денежных средств операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами (субагентами) оказываются на основании договоров, заключенных с клиентами и между собой (ст. 4 Закона).

И хотя Закон не вносит существенных изменений в регулирование правил перевода денежных средств, он детально регулирует процедуры, связанные с окончательностью перевода денежных средств, перевод денежных средств по требованию получателя, распоряжениями клиентов и их идентификацией.

Так, среди прочего предусматривается, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод по распоряжению клиента, под которым понимается плательщик или получатель денежных средств (ст. 5 Закона). Получатель денежных средств может получить их тремя способами (ст. 5 Закона N 161-ФЗ): на свой банковский счет, в наличной форме, путем учета денежных средств без открытия банковского счета (только если переводятся электронные денежные средства).

Детально процедура порядка осуществления перевода денежных средств прописана в ст.5 Закона.

Особый интерес представляет долгожданное законодательное закрепление понятий "электронные денежные средства" и "электронное средство платежа". Правила перевода электронных денежных средств содержат наиболее значимые и интересные изменения в российском законодательстве о регулировании переводов денежных средств.

Под электронными денежными средствами согласно п.18 ст.3 Закона следует понимать предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета. Электронные денежные средства могут использоваться для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, если это лицо вправе передавать распоряжения в отношении кредиторов с использованием исключительно электронных средств платежа.

Закон отдельно указывает, что данное определение не касается деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, клиринговых организаций, управляющих компаний инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Все эти лица учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии со специальным законодательством.

Важным фактом является то, что остаток электронных денежных средств не может быть обналичен клиентом - физическим лицом, если последний не был идентифицирован в соответствии с законодательством о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступных путем. Указанные средства могут быть переведены только на его банковский счет (ч.20 ст. 7 Закона). Если же клиент идентифицирован, он вправе получить остаток электронных денежных средств, не превышающий 100 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте, наличными деньгами.

Также Закон установил, что электронные денежные средства не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и страхованию не подлежат.

Кроме того, теперь станет возможным принудительное обращение взыскания на электронные денежные средства, в связи с изменениями, внесенными в Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Но ключевым моментом, связанным с принятием данного закона, является то, что подавляющее большинство его положений вступают в силу спустя достаточно продолжительный период времени (от 180 дней до 18 месяцев) после дня официального опубликования. Таким образом, у российского бизнес-сообщества есть время на подготовку.