Банковская комиссия: факты и мнения

А.М. Заболотников, директор
ООО Агентство «Вятюрсервис»
ГК «ПроБизнесКонсалтинг»

Тот, кто хочет обвинять – не вправе торопиться (Мольер)

В последнее время СМИ пестрят сообщениями о незаконности взимания банками комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета, а различные юридические фирмы предлагают свою помощь в возврате уплаченных комиссионных. О чем идет речь?

Давайте оперировать фактами. Высший арбитражный суд (ВАС) еще в 2009 году определил, что включение в договор условия об оплате комиссии «за открытие и ведение ссудного счета» ущемляет права потребителей. Исходя из этого, появилась теоретическая возможность вернуть уплаченную комиссию через суд. Собственно говоря, попытки сделать это в массовом порядке мы сегодня и наблюдаем. И логика фирм, предлагающих свою помощь в возврате комиссионных, понятна: любая комиссия для заемщика - это дополнительные расходы. И ему совершенно не важно, как эта комиссия называется. Поэтому люди и спешат обратиться за «квалифицированной юридической помощью» в полной уверенности, что они смогут вернуть «незаконно уплаченную» комиссию.

Однако, давайте не будем торопиться.

Во-первых, право кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения прямо предусмотрено Законом о банках. Во-вторых, в аппарате ВАС сразу подчеркнули, что в данном случае речь идет не обо всех банковских комиссиях, поэтому предугадать решения судов в каждом конкретном случае невозможно. В-третьих, это решение ВАС не говорит о необходимости пересмотра уже подписанных кредитных договоров. И, в-четвертых, постановления ВАС не являются нормами права сами по себе, а лишь разъясняют те или иные нормы для применения их в судах общей юрисдикции по конкретному спору, поэтому и судебная практика по вопросам возврата тех или иных банковских комиссий очень противоречива.

Что же происходит сегодня в судах? В некоторых случаях даже условия об уплате комиссий именно «за открытие и ведение ссудного счета» признаются законными. Что касается иных видов комиссий, то здесь единообразия еще меньше. Очень часто признается законность банковских комиссий за выдачу, сопровождение, обслуживание кредита и т.п. К тому же в иске суд может просто отказать, например, в связи с прекращением кредитного договора - его исполнением или расторжением. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. К тем же последствиям ведет и перемена лиц в кредитном обязательстве - уступка требования либо перевод долга. Еще одна причина отказа - истечение срока исковой давности (для оспоримых сделок - один год), хотя почти в каждом объявлении о возврате комиссии этот срок обещают восстановить.

Что касается помощи юристов - стоит учесть, что такие услуги обходятся недешево. Только «изучение документов» может стоить до 500 рублей, составление и подача иска - около 2 500 рублей, а представительство в суде - еще 3 000 рублей за судодень. При этом даже в случае успеха суд вряд ли обяжет банк вернуть Вам все понесенные издержки.

В заключение назову еще несколько обстоятельств, при которых обращаться в суд – себе дороже:

1. Вы несвоевременно платите по кредиту или ненадлежащим образом исполняете свои обязательства по иным договорам;

2. Вы предполагаете обратиться в банк с просьбой, например, о перепланировке в ипотечной квартире;

3. Сумма ранее понесенных Вами расходов незначительна;

4. Вы хотели бы сохранить доверительные партнерские отношения с банком.

Кроме того, после обращения в суд с иском к банку не исключаю, что некоторые банковские услуги окажутся для Вас существенно дороже или попросту недоступными. Ну и, конечно, лучшего способа попасть в общебанковский «черный список» даже не придумать. Возможно, что овчинка выделки не стоит?