Банкротить будут всех

А.В. Лаптев, консультант
ООО Агентство «Вятюрсервис»
ГК «ПроБизнесКонсалтинг»

Вопрос о банкротстве граждан стал наиболее актуальным с началом финансового кризиса в Российской Федерации как для банков, так для самих граждан и государства в целом. Решение данной проблемы привело к тому, что Закон о реструктуризации задолженности физических лиц (банкротства граждан), предусматривающий возможность отсрочки выплат по кредитам на несколько лет, может вступить в силу уже весной 2010 года. Однако, неоднозначный подход к данному вопросу всех тех, чьи интересы заденет данный закон, пока не позволяет точно определить все основные моменты, которые будут закреплены в Законе о реструктуризации задолженности физических лиц.

Стать банкротом будет не так просто. Решившийся на личное банкротство гражданин должен будет иметь как минимум 20 000 рублей на оплату труда конкурсного управляющего – из расчета 10 000 рублей в месяц. Такой тариф установлен в законопроекте о банкротстве граждан, который теперь называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Потенциальный банкрот может подать заявление в арбитражный суд, только если располагает этими средствами. При этом сам должник будет обязан представить суду доказательства наличия постоянного источника дохода.

Учитывая, что конкурсное производство может длиться и шесть месяцев, должнику следует запастись суммой в 60 000 рублей. Расходы на арбитражного управляющего должен оплачивать тот, кто инициировал банкротство. Если сам гражданин просит признать его банкротом, – ему и платить. Если этого требует банк, то платить банку. Правда, для кредитных организаций есть ограничение: они смогут инициировать банкротство гражданина только в том случае, если размер просроченной им задолженности превышает 100 000 рублей, такие же ограничения предусмотрены и для самого должника.

Основной смысл законопроекта в том, что процедура банкротства предусматривает введение моратория на выплату долгов сроком на шесть месяцев. В течение этого срока гражданин может представить в суд план реструктуризации долга. Но не просто план, а с сопутствующими документами, доказывающими, что у должника есть постоянный источник дохода, отсутствует судимость по экономическим преступлениям, а также что он не привлекался к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или порчу имущества. Ну и, конечно, претендент на реструктуризацию не должен быть признан банкротом в течение пяти лет до момента подачи такого заявления.

Законопроект устанавливает требования и к самому плану: он должен содержать сроки, порядок и размер выплат. Более того, он даже утверждает примерную форму этого плана, как говорится в пояснительной записке к законопроекту, потому что не все граждане достаточно юридически грамотны. Максимальный срок реализации плана – 5 лет, проценты по кредитам во время реструктуризации долгов составят всего половину ставки рефинансирования Центробанка, за отводимые на выплату долгов 5 лет у гражданина никто не будет иметь права забрать единственную квартиру, даже если она заложена по ипотечному договору. Этого, по мнению авторов законопроекта, вполне достаточно для расчета со всеми кредиторами.

В том случае, если гражданин не сможет справиться с выплатами даже в рамках плана реструктуризации, он будет признан банкротом, а его долги погашены за счет его же имущества, остальные долги будут просто списаны.

Необходимость оплаты услуг конкурсного управляющего делает процедуру банкротства при малых суммах долга неинтересной ни кредитору, ни гражданам. Именно поэтому разработчики увеличивали необходимый минимальный размер задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, с 50 000 рублей до 100 000 рублей.

Однако даже такое увеличение показалось участникам рынка недостаточным, по их мнению, минимальный размер просроченного долга должен составлять 300 000 рублей. Это связано с тем, что издержки с учетом сроков и размера денежных средств на оплату услуг конкурсного управляющего будут практически сопоставимы с суммой самого долга, то же самое касается и самого должника.

Кроме того, банкиры недовольны сроком давности, установленном в законопроекте для банкротства: всего пять лет, и гражданин снова может подавать на личное банкротство. Тем более, что проект предусматривает банкротство как граждан, так и индивидуальных предпринимателей. Последние, по мнению банкиров, должны подпадать под действие закона о банкротстве юридических, а не физических лиц. Банкиры считают, что индивидуальным предпринимателям, исходя из их изобретательности, стоит создавать закон, который не предоставит потенциальным банкротам слишком много пространства для маневра.

Разработчики проекта уверены, что опасения банкиров необоснованны. Тем более, что главная цель законопроекта – защитить граждан, которые представляются наименее защищенной стороной, при этом не нарушив интересов кредиторов.

Принятие закона приведет к необходимости добавить порядка 555 судей – это 465 судей на уровне первой инстанции и 90 судей на уровне апелляции и кассации.

Получается, что единственными, кто точно выиграет от такой процедуры, будут арбитражные управляющие, которым обеспечивается постоянный доход.

А насколько эффективно закон о реструктуризации задолженности физических лиц защитит интересы граждан, покажет время.